Lebensversicherungen verkaufen

Wer eine kapitalbildende Lebensversicherung abgeschlossen hat, hat das in der Regel mit dem Vertrauen eines sicheren Wertzuwachses getan, und der Absicht, zu einem späteren Zeitpunkt einen angemessenen Geldbetrag zur Verfügung zu haben - für Anschaffungen oder zur Altersabsicherung. Leider kommen viele Versicherungsnehmer während der Laufzeit der Versicherung in wirtschaftliche Schwierigkeiten und müssen sich einschränken. Was diesen notwendigen Einschränkungen meist zuerst zum Opfer fällt ist die Lebensversicherung.

Wenn man die Prämien für die Kapitallebensversicherungen nicht mehr sicher aufbringen kann hat man eine Reihe von Möglichkeiten, von denen leider jede mit enormem Verlust verbunden ist:

1. Vorübergehende oder dauerhafte Beitragsfreistellung
   Die Lebensversicherung bleibt bestehen, die Versicherungssumme verringert sich jedoch auf den Betrag, der aus den Prämien bislang in die Kapitalbildung geflossen ist, zuzügl bisheriger Gewinnanteile. Diese Lösung hat den Vorteil, dass, falls sich die wirtschlaftliche Situation des Versicherungsnehmers wieder bessert, die Versicherung innerhalb gewisser Fristen wieder aufgenommen werden kann.

2. Kündigung
   Der Vertrag wird gekündigt und die Versicherungsgesellschaft zahlt den Rückkaufswert abzügl. evtl. für Gewinnanteile anfallende Kapitalertragsteuer (laufzeitabhängig)

3. Verkauf der Police
   Es gibt inzwischen einen Zweitmarkt für "gebrauchte" Lebensversicherungen, auf dem private und institutionelle Anleger solche Kapitalversicherungen kaufen. Die Absicht hierbei ist natürlich, eine sichere Rendite zu erzielen. Vorteile des Verkaufs einer Kapitalversicherung sind
   • Der Verkaufswert ist bis zu 4% höher als der Rückkaufswert
   • In gewissem Umfang bleibt der Versicherungsschutz erhalten
   
   Damit eine Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt verkauft werden kann müssen bestimmte Bedingungen erfüllt sein. U.A. sind dies:
   • Der Rückkaufswert muß eine bestimmte Mindesthöhe haben (anbieterabhängig, aber ab 10.000,-€ stehen die Chancen gut)
   • Es darf sich nicht um eine Direktversicherung handeln
   • Die Restlaufzeit muß überschaubar sein (anbieterabhängig)

Tatsächlich gibt es bei kurzfristigen Liquiditätsengpässen noch eine vierte Variante: Das Policendarlehen der Versicherungsgesellschaft. In diesem Fall leiht man sich Geld von der Versicherungsgesellschaft - nicht zuletzt um seine Beiträge weiterhin bezahlen zu können. Die Police wird dazu an die Versicherungsgesellschaft verpfändet...

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